I & M Real Estate LLC© 2026 I & M Real Estate LLC. All rights reserved.
التمويل العقاري في دبي 2026: الدفعة الأولى والشروط والتكاليف
يستطيع الوافد المقيم في الإمارات الحصول على تمويل عقاري يصل إلى 80% من قيمة بيته الأول في دبي، وفق قواعد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. في هذا الدليل نشرح نسب التمويل، والدفعة الأولى المطلوبة، والشروط، والتكاليف الكاملة قبل التقدم للبنك.
نسب التمويل العقاري للوافدين في دبي
يحدد المصرف المركزي الحد الأقصى لنسبة التمويل من قيمة العقار حسب نوع الشراء وقيمته:
• البيت الأول بقيمة 5 ملايين درهم أو أقل: تمويل حتى 80%، أي دفعة أولى 20% على الأقل.
• البيت الأول بقيمة تزيد على 5 ملايين درهم: تمويل حتى 70%، أي دفعة أولى 30% على الأقل.
• العقار الثاني أو الاستثماري: تمويل حتى 60% بغض النظر عن القيمة.
• العقار على الخارطة: تمويل حتى 50% فقط في جميع الحالات.
شروط الحصول على تمويل عقاري في دبي
1. مدة القرض: لا تتجاوز 25 عامًا.
2. نسبة عبء الدين: لا تتجاوز أقساطك الشهرية مجتمعة 50% من دخلك الشهري.
3. الحد الأقصى للتمويل: لا يتجاوز مبلغ القرض دخلك السنوي مضروبًا في 7.
4. العمر: يحدده كل بنك حسب سياسته، والغالب أن ينتهي القرض قبل سن 65 للموظفين.
5. اختبار القدرة على السداد: تختبر البنوك قدرتك على السداد عند سعر فائدة أعلى من السعر الحالي بنقطتين إلى 4 نقاط.
هل يمكن لغير المقيمين الحصول على تمويل عقاري؟
نعم، تقدم بنوك الإمارات تمويلًا عقاريًا للمستثمر الدولي غير المقيم يصل إلى 60% من قيمة العقار، وقد تزيد النسبة لبعض الجنسيات مثل المستثمرين السعوديين حسب سياسة البنك. ويطلب البنك عادةً إثبات دخل من بلدك وكشوف حساب، لذا ننصح بالحصول على موافقة مبدئية مبكرًا.
التكاليف الكاملة لشراء عقار بالتمويل البنكي
بجانب الدفعة الأولى، احسب هذه التكاليف قبل الشراء:
• رسوم دائرة الأراضي والأملاك: 4% من قيمة العقار.
• رسوم تسجيل الرهن العقاري: 0.25% من قيمة القرض، إضافة إلى رسوم إدارية بسيطة.
• رسوم تقييم العقار: تتراوح عادةً بين 2,500 و3,500 درهم.
• رسوم معالجة البنك: تختلف من بنك لآخر، فاسأل عنها قبل التوقيع.
مثال: شقة بقيمة 2 مليون درهم تحتاج دفعة أولى 400,000 درهم، ورسوم دائرة الأراضي 80,000 درهم، ورسوم تسجيل رهن نحو 4,000 درهم على قرض 1.6 مليون درهم، أي قرابة 484,000 درهم نقدًا قبل رسوم التقييم والبنك.
الاستراتيجية الأذكى: عقار على الخارطة بخطة 20/80
يقدم بعض المطورين في دبي خطط سداد تدفع فيها 20% فقط أثناء الإنشاء، ثم تموّل 80% عند الاستلام بقرض عقاري حسب أهليتك. بهذه الطريقة:
• تحجز بسعر الإطلاق: وهو عادةً أقل من سعر العقار الجاهز في المنطقة نفسها.
• توزع السيولة: تدفع خُمس القيمة تقريبًا خلال سنوات البناء بدل دفعة أولى كبيرة مرة واحدة.
• تستفيد من نمو القيمة: ترتفع قيمة الوحدة غالبًا مع تقدم البناء، فيُقيّمها البنك عند الاستلام بسعر أعلى.
• يغطي الإيجار القسط: بعد الاستلام يمكنك تأجير الوحدة ليغطي الإيجار جزءًا كبيرًا من القسط الشهري.
مثال: وحدة على الخارطة بقيمة 2 مليون درهم؛ تدفع 400,000 درهم على مراحل البناء إضافة إلى رسوم دائرة الأراضي 4%، ثم يُموَّل مبلغ 1.6 مليون درهم عند الاستلام.
خطوات الحصول على تمويل عقاري في دبي
1. احصل على موافقة مبدئية: تقدم بمستندات دخلك للبنك لمعرفة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، وتكون صالحة عادةً لمدة شهرين إلى 3 أشهر.
2. اختر العقار ووقّع اتفاقية البيع: نموذج F للعقار الجاهز، مع دفع عربون للبائع.
3. تقييم العقار: يرسل البنك مقيمًا معتمدًا، ويُحسب التمويل على السعر الأقل بين سعر الشراء والتقييم.
4. الموافقة النهائية وعرض القرض: راجع سعر الفائدة، ومدة التثبيت، ورسوم السداد المبكر.
5. نقل الملكية: يتم في مركز أمين التسجيل، ويُسجل الرهن باسم البنك على سند الملكية.
المستندات المطلوبة عادةً
• للموظف: جواز السفر، الهوية الإماراتية، شهادة راتب، كشوف حساب لآخر 6 أشهر.
• لصاحب العمل: الرخصة التجارية، كشوف حساب الشركة والحساب الشخصي، والقوائم المالية المدققة.
• لغير المقيم: جواز السفر، إثبات دخل من بلد الإقامة، وكشوف حساب، وقد يطلب البنك تقريرًا ائتمانيًا.
نصائح للحصول على أفضل عرض تمويل
1. قارن أكثر من بنك: الفرق في سعر الفائدة ولو بنسبة بسيطة يعني مبلغًا كبيرًا على مدى 25 عامًا.
2. انتبه لفترة التثبيت: السعر الثابت لأول سنتين أو 3 سنوات يتحول بعدها إلى سعر متغير.
3. حافظ على سجل ائتماني نظيف: سدد بطاقاتك وقروضك في موعدها قبل التقديم.
4. لا تغيّر عملك أثناء الطلب: البنوك تفضل استقرار الدخل.
5. احسب قسطك مسبقًا: استخدم حاسبة التمويل العقاري على موقعنا لمعرفة قسطك الشهري قبل البحث.
الأسئلة الشائعة
كم الدفعة الأولى لشراء بيت في دبي للوافدين؟
20% على الأقل للبيت الأول بقيمة 5 ملايين درهم أو أقل، و30% لما فوق ذلك.
هل يمكن تمويل عقار على الخارطة؟
أثناء الإنشاء تصل نسبة التمويل إلى 50%، لكن مع خطط 20/80 تدفع 20% للمطور وتموّل 80% عند الاستلام حسب أهليتك.
ما أطول مدة للقرض العقاري في الإمارات؟
25 عامًا كحد أقصى.
هل يمكن لغير المقيم الحصول على قرض عقاري في دبي؟
نعم، بنسبة تمويل تصل إلى 60%، وقد تزيد لبعض الجنسيات مثل السعودية حسب البنك.
هل يؤهل العقار الممول للإقامة الذهبية؟
نعم إذا بلغت قيمته 2 مليون درهم، مع خطاب عدم ممانعة من البنك.
خطط لشرائك بالتمويل معنا
نساعدك في I & M Real Estate على اختيار عقار يناسب ميزانيتك ونسبة التمويل المتاحة لك، ونوجهك لخطوات الموافقة البنكية حتى نقل الملكية. احسب قسطك بحاسبة التمويل العقاري على موقعنا، أو تواصل معنا عبر زر واتساب في الموقع في أي وقت.